“三百云一直以來都是一家比較低調(diào)的公司，不過他們在業(yè)界的知名度并不低，這大概是因為這么多年來，他們一直在做二手車行業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)，做到了專且精。”一位從業(yè)多年的二手車業(yè)內(nèi)人士如是說。

三百云成立于2014年3月，是國內(nèi)知名汽車交易和汽車金融數(shù)字化服務(wù)提供商，致力于人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)攻關(guān)，并取得了行業(yè)優(yōu)秀成果。近日，三百云迎來了成立九周年，公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許偉接受《中國汽車報》采訪，講述了企業(yè)的發(fā)展歷程以及未來規(guī)劃。

“咬定青山不放松”扎根行業(yè)

2014年，車300從汽車領(lǐng)域垂直入手，以實現(xiàn)二手車定價評估的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化為切入點，致力于解決二手車交易中車況、車價不透明的難點，帶動行業(yè)整體向前。2019年，在二手車交易量以及汽車金融滲透率快速提升的大背景下，車300進行了品牌升級，正式更名“三百云”，開行業(yè)先河，構(gòu)建細分的產(chǎn)品矩陣，在鞏固汽車定價標(biāo)桿地位的同時，積極打造汽車金融風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，助力金融機構(gòu)快速實現(xiàn)智能化的轉(zhuǎn)型。通過汽車金融智能CRM、智能風(fēng)控管理等系統(tǒng)的持續(xù)研發(fā)，實現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)全流程線上化和智能化，著力構(gòu)建我國汽車交易和金融行業(yè)的新型基礎(chǔ)設(shè)施。

許偉告訴記者，當(dāng)初選擇從二手車領(lǐng)域切入汽車市場，首先是看到了我國汽車產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展?jié)摿薮?。從新車角度看，我國汽車產(chǎn)銷量已經(jīng)連續(xù)多年位居世界首位，同時二手車交易量增速超越新車，逐漸從汽車流通的邊緣站到了舞臺中央。在快速增長的汽車保有量下，二手車車源日漸豐富。同時，國內(nèi)汽車換購需求占比增長，也需要有更加便利的二手車流通作為支撐。二手車交易顯然已經(jīng)和汽車金融一起，成為推動中國汽車市場發(fā)展的兩大引擎之一。

達成二手車交易的先決條件必定是檢測評估，無論是燃油車時代還是新能源車時代，要對一輛二手車進行準(zhǔn)確估值，只能是建立在認定真實車況的基礎(chǔ)上。因此，三百云結(jié)合創(chuàng)始團隊的優(yōu)勢，選擇以智能檢測評估切入二手車行業(yè)，多年來，車300始終是三百云走向市場的一塊“招牌”，為行業(yè)內(nèi)外所熟知。

據(jù)悉，三百云創(chuàng)業(yè)團隊大部分來自人工智能相關(guān)領(lǐng)域，此前一直在做相關(guān)的系統(tǒng)工具開發(fā)和研究。2014年，利用車況檢測和大數(shù)據(jù)算法相結(jié)合的方式推出的二手車估值產(chǎn)品——車300，成功填補了行業(yè)空白，許偉帶領(lǐng)研發(fā)團隊下定決心“咬定青山不放松”，九年如一日地打磨算法模型。嚴謹極致的許偉要求估值準(zhǔn)確率實現(xiàn)95%以上，一點點死磕調(diào)試，一點點精準(zhǔn)修正，直到實現(xiàn)并超越目標(biāo)。

從車300到三百云，戰(zhàn)略升級助推了企業(yè)的快速增長。作為科技企業(yè)，三百云成立九年來累積研發(fā)投入過億元。截至2022年底，三百云的技術(shù)中心人員占員工總數(shù)的56.97%，本科及以上學(xué)歷占96.5%，企業(yè)不斷加大人才引進投入，并為團隊配置所需高端人才。另外，企業(yè)積極參與科技與產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)務(wù)的融合，通過聯(lián)合建模，與多家商業(yè)銀行、保險公司合作共同探索金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，推動行業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。目前，已獲取計算機軟件著作權(quán)登記證書158件，申請專利31件，主要集中在車輛估值、車況識別、圖像識別、風(fēng)控系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理等方面。2022年，三百云入選“江蘇省規(guī)劃布局內(nèi)重點軟件企業(yè)培育庫”、“2022年度專精特新中小企業(yè)”，并在“2023 中國金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用外灘高峰論壇暨第三屆長三角金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用全球大賽總決賽”中，被授予“2022中國金融科技·最佳供應(yīng)商獎”。

服務(wù)涵蓋檢測估值、金融風(fēng)控、管理決策

經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)積累和系統(tǒng)開發(fā)，如今三百云的業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展為了四大塊，包括為汽車廠家提供新車指導(dǎo)價定價數(shù)據(jù)模型；為車商、平臺、保險公司定損人員及個人提供二手車檢測和估值；為金融公司提供車輛定價及貸款處置方案，加強風(fēng)險管理；為保險公司及時提供車輛相關(guān)數(shù)據(jù)，提升企業(yè)反欺詐能力，杜絕騙貸和騙保案件發(fā)生。

如今，在服務(wù)于小車商和廣大個人消費者的車300大眾版APP上，日活躍用戶達到112萬人。而服務(wù)于汽車交易和汽車金融從業(yè)用戶的專業(yè)工具車300專業(yè)版APP，覆蓋了86%的行業(yè)用戶群體，包括汽車交易商、二手車商、汽車后市場從業(yè)者、車貸從業(yè)者、車貸中介、貸后人員在內(nèi)的日活躍用戶超過40萬人。

從數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品看，建立了汽車全生命周期數(shù)據(jù)服務(wù)平臺——車300，自有數(shù)據(jù)庫覆蓋了95%的乘用車和82%的商用車車況、車型、車價數(shù)據(jù)，并持續(xù)更新。其提供的汽車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、殘值預(yù)測、二手車估值服務(wù)于上汽大眾、廣汽豐田、奔馳、華晨寶馬、北京奔馳知名合資車企，造車新勢力三大頭部企業(yè)，以及奇瑞、長安、吉利等自主品牌乘用車頭部車企，以及有汽車金融業(yè)務(wù)的銀行、保險公司、金融機構(gòu)用于二手車業(yè)務(wù)的開展。在汽車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和評估定價市場份額遙遙領(lǐng)先，數(shù)據(jù)服務(wù)具備穩(wěn)定性、延續(xù)性、一致性，不少合作機構(gòu)采用唯一數(shù)據(jù)供應(yīng)商方式開展合作。

自2019年人民銀行發(fā)布金融科技發(fā)展規(guī)劃以來，我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級深入推進，金融機構(gòu)技術(shù)資金投入持續(xù)增長。目前，已升級為汽車交易和汽車金融數(shù)字化服務(wù)提供商的三百云，旗下產(chǎn)品分別應(yīng)用于二手車智能檢測評估、汽車金融風(fēng)控、金融貸款及管理整體解決方案和金融數(shù)據(jù)可視化分析及決策。

其中，研發(fā)的伽馬風(fēng)控系統(tǒng)是一款垂直于汽車金融領(lǐng)域的風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品，能夠提供包括貸前反欺詐、貸中資產(chǎn)預(yù)警、渠道評級、業(yè)務(wù)員評級、逾期分析等一站式智能風(fēng)控服務(wù)。經(jīng)實際驗證模型穩(wěn)定性較好（PSI值小于0.1），區(qū)分效果顯著（KS值達0.5以上），各項指標(biāo)行業(yè)優(yōu)越。開拓性地提出了過程風(fēng)控的理念，與銀行保險和汽車金融機構(gòu)在汽車評估、風(fēng)險管控、聯(lián)合建模等多方展開深入合作，包括中國銀行、中國工商銀行、中國郵政儲蓄銀行等商業(yè)銀行，每天協(xié)助金融機構(gòu)處理近兩萬筆的貸款申請，相較傳統(tǒng)方法，整體效率提升了66%。

伽馬業(yè)務(wù)中臺則可以幫助汽車金融從業(yè)者實現(xiàn)快速調(diào)整作業(yè)流程、修改金融項目、業(yè)務(wù)字段的效果，對銀行快速調(diào)整業(yè)務(wù)提供強力支撐。業(yè)務(wù)人員可以通過拖拉拽的形式進行流程搭建，自由選擇流程的分支以及各個流程的執(zhí)行人員。僅需要10分鐘時間，就能夠完成金融項目的配置。幫助客戶搭建基于不同金融場景的業(yè)務(wù)服務(wù)中臺，連接資方與消費者（借貸企業(yè)），提高資金使用效率，降低業(yè)務(wù)的綜合成本。從產(chǎn)品與應(yīng)用場景適配情況看，主要應(yīng)用于信貸風(fēng)控與合規(guī)控制、精準(zhǔn)營銷、客服與運營業(yè)務(wù)優(yōu)化三類場景。采用模塊化運營，搭建高效、智能的IT運維管理平臺，降本增效攔截風(fēng)險。提供適用于不同業(yè)務(wù)場景金融的全棧解決方案，助力打造敏捷高效、體驗極致的數(shù)字化智能銀行，并符合政策合規(guī)性要求。

短期沖擊不影響行業(yè)長期向好

2022年初，行業(yè)人士預(yù)計今年全國二手車交易量至少將保持10%的增長速度。然而全國多地疫情形勢突然嚴峻，給行業(yè)蒙上一層陰影。二手車行業(yè)遭遇多年未遇的至暗時刻之時，也正是從政策層面破除行業(yè)痛點、堵點的最佳節(jié)點。

為促進汽車市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，2022年5月31日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于印發(fā)扎實穩(wěn)住經(jīng)濟一攬子政策措施的通知》，其中明確全面取消二手車限遷政策：在全國范圍取消對符合國五排放標(biāo)準(zhǔn)小型非營運二手車的遷入限制，完善二手車市場主體登記注冊、備案和車輛交易登記管理規(guī)定。

談到我國二手車行業(yè)發(fā)展最近遭遇的挫折，許偉表示，在疫情和消費需求不足等多重因素影響下，新車大幅降價的趨勢，給二手車市場造成了沖擊。但是二手車行業(yè)長期看一定向好，新車之后一定會源源不斷流入二手車市場?，F(xiàn)在看，新能源汽車銷量增速下滑是必然的，但仍然會持續(xù)擠掉燃油車的銷量空間。短期政策和競爭因素會帶來市場震蕩，但是國內(nèi)新車整體應(yīng)該會穩(wěn)定在一定范圍內(nèi)。相反，二手車市場還具備很大的發(fā)展?jié)摿?，二手車年交易量還未超過新車銷量，距離瓶頸期還很遠，因此仍然值得期待。

因為車300能夠快速地給出二手車市場定價，并給予車商風(fēng)險提示，車商養(yǎng)成了每天收車查價格的習(xí)慣。比如以前段時間降價幅度較大的車型為例，前一天的二手車價格還是13萬元-14萬元，第二天就跌到10萬元了，車300系統(tǒng)在當(dāng)天晚上會自動收集信息，第二天為車商提供定價參考。通常是車商看到價格的大幅變動之后，才會去關(guān)注是什么因素導(dǎo)致了車輛的突然貶值。

他認為，國六B問題給二手車市場帶來的沖擊將在今年6月底之后消失。近段時間車商務(wù)必要盡量控制庫存，提高周轉(zhuǎn)率，并且對車齡比較短的車謹慎收購。

1月1日起，各地開始執(zhí)行《關(guān)于搞活汽車流通 擴大汽車消費若干措施的通知》，對個人年度交易二手車進行限制。許偉坦言，政策實施確實對現(xiàn)有的車商經(jīng)營模式形成了挑戰(zhàn)。以往的小車商都是個體經(jīng)營者，缺乏公司管理和會計管理能力，在財務(wù)知識方面有所欠缺。這就需要交易市場為車商提供更多財務(wù)方面的幫助。車商也可以采用寄售的方式，與賣家簽訂委托交易合同。當(dāng)前一些地區(qū)的車管所可以支持單方過戶，先走完賣方流程，等賣出去之后再走買方流程，此時賣家不用到場，也就提高了效率。

二手車金融及新能源將是兩大發(fā)力點

回憶起剛進入二手車行業(yè)時對行業(yè)的整體印象，許偉用了“粗糙”兩個字來形容。將近10年前，二手車交易市場中還到處可見小平頭、大金鏈子打扮的車商，但是現(xiàn)在已經(jīng)很難見到了。2014年隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的大舉進入，平臺招募了一大批高學(xué)歷、高素質(zhì)的人才進入行業(yè)?，F(xiàn)在線下市場中的二手車從業(yè)者有不少都有著二手車互聯(lián)網(wǎng)平臺的從業(yè)經(jīng)歷，他們了解服務(wù)客戶，了解新營銷，會利用新媒體平臺。整體看市場最大的不同就是經(jīng)營能力差，服務(wù)意識不足的車商被淘汰了，有朝氣有活力和服務(wù)意識強的新鮮血液進入到了行業(yè)。

這些人才的進入也從側(cè)面給三百云這樣的企業(yè)發(fā)展帶來了機遇，他們樂于接受新事物，能夠很快學(xué)習(xí)運用新工具來提升自己的經(jīng)營能力，許偉明顯感覺到與新一代車商溝通的成本在下降，效率在提升。“高素質(zhì)人才的進入，給工具的使用和普及提供了基礎(chǔ)。他們付費意識比較強，所以像三百云這樣的科技型企業(yè)也能夠?qū)⒏嗍杖胪度胙邪l(fā)，促進了企業(yè)發(fā)展。”許偉說。

許偉表示，九年來三百云完成了5輪融資，投資伙伴為企業(yè)的發(fā)展提供了很多幫助，公司能夠持續(xù)發(fā)展也要感謝這些企業(yè)給予的全方位支持。另外，他也要感謝跟他一起創(chuàng)業(yè)的合作伙伴及企業(yè)員工，他們的堅持和信任是如今企業(yè)能夠被行業(yè)所認可的堅實基礎(chǔ)。在2022年行業(yè)整體并不景氣的環(huán)境中，三百云依然能夠踐行自己的戰(zhàn)略規(guī)劃，保持了業(yè)績的穩(wěn)健增長，這樣的成績和整個團隊的努力是分不開的。

在他看來，新能源與金融將在二手車行業(yè)中占據(jù)越來越重要的地位。隨著行業(yè)趨向規(guī)?；驼?guī)化進程的加速，二手車金融滲透率已經(jīng)逐步提升到40%以上，未來交易覆蓋率有望達到70%—80%。因此為二手車金融、車險提供數(shù)據(jù)服務(wù)將是車300的發(fā)力點。此外，新能源二手車同樣具有廣闊的發(fā)展前景，不過目前新能源車仍然處于價格不穩(wěn)定，廠家繼續(xù)洗牌的階段，無論是保值率，還是售后服務(wù)能力都還存在短板。目前車300已經(jīng)可以提供新能源二手車的估值服務(wù)，同時也與充電樁企業(yè)、機構(gòu)院校開展合作，為車商和車主提供電池健康檢測。隨著多方合作的深入，未來車300還將繼續(xù)在新能源二手車方面探索更多的服務(wù)模式。

2022年，以銀行、保險、證券為主的金融機構(gòu)技術(shù)資金投入預(yù)計將超過4000億元。三百云將針對不同業(yè)務(wù)場景需求，依托在汽車數(shù)據(jù)及算法方面的優(yōu)勢拓展多場景服務(wù)，以AI+金融作為優(yōu)化金融業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用技術(shù)工具，精細化解決具體場景的業(yè)務(wù)數(shù)字化訴求。未來，三百云將推出服務(wù)基于不同場景的，推動金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的配套解決方案，為普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提質(zhì)增效。