今年全國兩會期間，多位代表委員屢屢提及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建議以專門法律補(bǔ)齊制度短板。3月16日，中國汽車流通協(xié)會聯(lián)合中國消費(fèi)者協(xié)會、平安銀行等機(jī)構(gòu)，發(fā)起了《汽車金融行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)倡議公約》，提出汽車金融相關(guān)機(jī)構(gòu)建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專職部門，建立完善的消費(fèi)者權(quán)益制度體系；依法保障消費(fèi)者在購買汽車金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全等十項(xiàng)倡議。
其實(shí)在3月1日，《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）已正式實(shí)施，在著力壓實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任的同時(shí)，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、履職盡責(zé)。
在各種法規(guī)政策和行業(yè)公約的層層保護(hù)下，金融市場的“韭菜”能否逃脫被收割的命運(yùn)？

“組合拳”拳拳到位
“多年來，包括汽車金融在內(nèi)的金融消費(fèi)，總是出現(xiàn)各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，究其根本還是金融意識、金融知識沒有在廣大消費(fèi)者中得到普及，使得金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)不規(guī)范、可操作的空間。”汽車金融行業(yè)資深人士穆海龍告訴記者，為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，通過相關(guān)政策法規(guī)監(jiān)督市場，讓市場變得更透明十分必要。不過，現(xiàn)行的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系存在立法層級不高、條款分散、保護(hù)力度不夠、監(jiān)管口徑不一等問題。近年來，銀保監(jiān)局出臺了多項(xiàng)政策文件，直擊金融市場的薄弱環(huán)節(jié)。
畢馬威中國金融業(yè)治理、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)合伙人常淼指出，《管理辦法》明確了消費(fèi)者的八大權(quán)利、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三大原則和十一項(xiàng)管理工作機(jī)制，具有劃時(shí)代的意義。而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平作為構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵，是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)普遍重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)增長突破口。
《管理辦法》對消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的亂象和突出問題明確劃定了行為紅線。針對“濫收費(fèi)”、“霸王條款”、“砍頭息”等消費(fèi)者和社會輿論反響強(qiáng)烈的問題依法設(shè)立了禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。另外，《管理辦法》還從加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理方面入手，對原銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)、各類銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項(xiàng)等作出規(guī)定，嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，明確對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。
具體到汽車金融領(lǐng)域，去年年底，原銀保監(jiān)會就《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見。緊接著，原銀保監(jiān)會又發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），以進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，維護(hù)汽車消費(fèi)金融市場秩序，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
今年兩會期間，更有多位代表委員建議制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律。全國人大代表、中國人民銀行武漢分行行長林建華表示，相較于域外立法實(shí)踐，我國尚無專門適用于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》適用于金融領(lǐng)域的條款較少。對此，他建議，盡快制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。在總體思路和原則方面，要壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任，引導(dǎo)金融消費(fèi)者自我保護(hù)，構(gòu)建社會共治體系。同時(shí)，也有專家談到，個(gè)人金融信息保護(hù)不只包括數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全，更強(qiáng)調(diào)信息的全生命周期管理。
業(yè)務(wù)鏈問題猶存
盡管政策層出不窮，監(jiān)管力度也不斷加大，但汽車金融領(lǐng)域的消費(fèi)爭議仍然時(shí)有發(fā)生。此前，上海銀保監(jiān)局曾公布2022年上半年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況，指出汽車金融公司是上海非銀機(jī)構(gòu)的投訴集中地，特別是通用汽車金融、吉致汽車金融、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融、華晨東亞汽車金融、福特汽車金融、東正汽車金融在上海地區(qū)累計(jì)投訴量達(dá)到202件。其中，通用汽車金融以95件位居上海地區(qū)第一。
去年2月，原銀保監(jiān)會發(fā)布對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)。該通報(bào)明確指出，奔馳金融存在宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方，服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求，有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位四大問題。今年2月，福特汽車金融則因開展零售貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被要求責(zé)令改正，并處罰款50萬元。另外，相關(guān)投訴平臺上涉及亂收手續(xù)費(fèi)等汽車金融消費(fèi)投訴也數(shù)不勝數(shù)。
德勤企業(yè)咨詢（上海）有限公司合伙人張旭東表示，當(dāng)前消費(fèi)者常遇到的汽車金融消費(fèi)陷阱主要有以下三種。一是將汽車貸款和融資租賃混為一談。“車貸和租賃是有區(qū)別的，但4S店大多未向消費(fèi)者明確說明這兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別，實(shí)際操作時(shí)用租賃合同代替了車貸合同。”張旭東表示，由于信息上的不透明，消費(fèi)者的知情權(quán)會因此受損。二是將車險(xiǎn)、車貸等金融服務(wù)與汽車銷售服務(wù)變相地捆綁在一起，如果消費(fèi)者想在購車時(shí)享受優(yōu)惠，就不得不接受這種捆綁銷售。此外，還有部分經(jīng)銷商為了提升銷量，推出所謂“0息”“免息”“低息”等金融服務(wù)優(yōu)惠。在宣傳過程中，可能出現(xiàn)對消費(fèi)者隱瞞手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的情況，誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行汽車金融消費(fèi)。
“汽車金融是B2B2C的業(yè)務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的問題大部分產(chǎn)生于小B端，即經(jīng)銷商端。”張旭東認(rèn)為，盡管近年來多家車企被曝光在汽車金融業(yè)務(wù)上存在問題，但車企系汽車金融業(yè)務(wù)對于業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管十分嚴(yán)格，整體規(guī)范程度較高，由于對中間環(huán)節(jié)，即經(jīng)銷商管理的疏忽，導(dǎo)致大量侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為產(chǎn)生。在他看來，目前存在的各種汽車金融問題恰恰是以犧牲長期用戶價(jià)值來換取短期業(yè)務(wù)增長和盈利提升的表現(xiàn)，與行業(yè)“用戶為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型趨勢相悖。車企、經(jīng)銷商都需意識到，要在汽車金融業(yè)務(wù)中避免短期逐利行為，而是通過高質(zhì)量服務(wù)提升用戶體驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)最終的業(yè)務(wù)盈利。
“去年開始，汽車金融市場關(guān)于欺詐、風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)道越來越少，整個(gè)市場正在趨于規(guī)范和成熟。汽車金融的創(chuàng)新，正是要在‘出現(xiàn)問題-解決問題’的循環(huán)中來實(shí)現(xiàn)。”穆海龍稱。
轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期尋找新藍(lán)海
作為今年經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，促消費(fèi)在多地政府工作報(bào)告中均有體現(xiàn)，3月5日提請審議的政府工作報(bào)告也專門提出，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。作為國民經(jīng)濟(jì)支柱性產(chǎn)業(yè)的汽車業(yè)，自然不容忽視。在拉動汽車消費(fèi)中，汽車金融領(lǐng)域又能如何發(fā)光發(fā)熱？
在張旭東看來，汽車金融對于消費(fèi)端而言，在新車、二手車銷售以及后市場服務(wù)等領(lǐng)域都起到了極大拉動作用，推動汽車產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展。另外，對于終端業(yè)務(wù)而言，當(dāng)前汽車金融服務(wù)是多數(shù)經(jīng)銷商重要的利潤來源之一。“80％左右的經(jīng)銷商目前面臨極大的盈利挑戰(zhàn)，汽車金融是它們重要的利潤支撐點(diǎn)，甚至是最后一根救命稻草。”因此，必須大力推動汽車金融服務(wù)。
不過，汽車金融市場接下來究竟要如何推動、向哪個(gè)方向推動？穆海龍指出，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)正在從相對被動的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向主動出擊的投行型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，如在新能源汽車、商用車等新興或難度較高的領(lǐng)域，以往金融機(jī)構(gòu)的支持力度較小、發(fā)展相對不成熟。在新趨勢下，金融不再是惟一主體，而是以金融作為粘合劑，金融機(jī)構(gòu)主動根據(jù)客戶需求推出完整解決方案。此外，金融機(jī)構(gòu)在“融資”功能外，還將增加“融物”功能，從資金供應(yīng)方向金融資產(chǎn)管理方轉(zhuǎn)變。“比如新能源汽車的電池管理，未來將成為金融機(jī)構(gòu)的一大課題。”他強(qiáng)調(diào)。
與此同時(shí)，汽車金融的內(nèi)涵與外延正在不斷擴(kuò)展。穆海龍告訴記者，以往國內(nèi)汽車金融主要包括C端零售和B端庫存融資，即狹義的汽車金融。而參照國外市場經(jīng)驗(yàn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、原材料供應(yīng)，到售車、后市場服務(wù)等各個(gè)與汽車相關(guān)的業(yè)務(wù)，汽車金融都可以參與其中。“去年開始，國內(nèi)汽車金融C端市場逐漸規(guī)范，廠家系、銀行系成為市場主導(dǎo)力量，為廣義汽車金融的發(fā)展打下基礎(chǔ)。”穆海龍指出，隨著汽車金融市場的不斷延展，市場主體將根據(jù)自己的喜好和能力選擇發(fā)展路徑，而非僅僅聚焦C端零售、B端庫存融資兩大領(lǐng)域，避免市場同質(zhì)化趨向，當(dāng)前普遍存在的汽車金融消費(fèi)亂象也將得到有效遏制。